Como começar a planejar a aposentadoria hoje

Aposentadoria parece um assunto distante, coisa para pensar lá na frente. O problema é que quem deixa para depois perde justamente o ingrediente mais valioso desse plano: o tempo. A boa notícia é que dá para começar hoje, com o que você tem, e ainda assim chegar bem.

Por que não contar só com o INSS

O INSS é uma base importante, e vale a pena manter suas contribuições em dia. Mas ele tem tetos e regras, e para muita gente o valor do benefício fica abaixo do que a pessoa ganhava trabalhando. Se você quer manter o mesmo padrão de vida, o INSS sozinho tende a não dar conta. Encare a aposentadoria pública como o alicerce e construa uma poupança própria por cima dela.

O poder de começar cedo

Aqui mora o segredo. Quando você investe, seus rendimentos passam a render também, e isso se repete mês após mês. É o que chamam de juros compostos. Quanto mais anos você deixa esse efeito trabalhar, maior fica a bola de neve.

Veja um exemplo simples, só para ilustrar (não é promessa de retorno). Guardar 300 reais por mês durante 30 anos acumula muito mais do que guardar 600 reais por mês durante 15 anos, mesmo você tendo colocado o mesmo total do próprio bolso. A diferença é o tempo que o dinheiro teve para render. Começar cedo, mesmo com pouco, vale mais do que começar tarde com muito.

Como estimar quanto você vai precisar

Um jeito prático de ter uma meta é pensar na renda mensal que você gostaria de ter quando parar de trabalhar. A partir dela, você monta o tamanho do patrimônio que precisa acumular.

1. Estime seu gasto mensal na aposentadoria (muita gente usa algo em torno de 70% a 80% do gasto atual).
2. Desconte o que o INSS deve cobrir e veja quanto falta por mês.
3. Some seus rendimentos futuros para chegar ao patrimônio que gera essa renda que falta.

Não precisa acertar na casa dos centavos. O objetivo é ter um alvo para saber se você está no caminho.

Quanto guardar por mês

Uma referência conhecida é separar de 10% a 15% da sua renda para o longo prazo. Se hoje isso está apertado, comece com o que der, nem que seja 5%, e aumente um pouco a cada aumento de salário ou a cada dívida quitada. Uma boa oportunidade de dar um empurrão é o 13º salário: em vez de gastar tudo, direcione uma parte para a aposentadoria.

Onde acumular esse dinheiro

Existem caminhos diferentes, cada um com prós e contras. Vale conhecer as opções sem se prender a um produto específico:

• Tesouro Selic e CDBs: simples e seguros, bons para a reserva e para a parte mais conservadora. Os CDBs contam com a proteção do FGC até o limite garantido por instituição.
• Previdência privada (PGBL e VGBL): pensada para o longo prazo. O PGBL pode fazer sentido para quem declara imposto no modelo completo, e o VGBL para os demais casos. Fique de olho nas taxas antes de escolher.
• Carteira de longo prazo: uma combinação de renda fixa e outros ativos, montada conforme seu perfil e o tempo que falta até a aposentadoria.

O ponto comum é a consistência. O melhor produto é aquele em que você consegue aportar todo mês, sem sustos.

Automatize e revise

Deixe o aporte automático, de preferência logo depois que o salário cai, para não depender da sua força de vontade no fim do mês. E revise o plano pelo menos uma vez por ano, ou quando sua vida mudar (novo emprego, filho, casa). A aposentadoria não é uma decisão única, é um hábito que você ajusta ao longo do caminho.